© Copyright «ИнтекМедиа», 2007-2009
Телефон: +7 (391) 249-10-20

Перепечатка материалов осуществляется только с разрешения администрации сайта.

22 янв 2019
Актуальная информация о финансах и банках Красноярска, кредиты, вклады, курсы валют

Прямой эфир.

Автомышеловка

20.10.2007
Автомышеловка

Беспроцентный автокредит сегодня можно получить во многих автосалонах. Насколько выгоден для заемщика такой «нулевой» заем и можно ли натолкнуться при его использовании на подводные камни.

«Кредит под 0%» – продукт пока не массовый, но уже и не дефицитный. Вариации на тему беспроцентной рассрочки сейчас значатся в кредитных линейках около десятка банков. Такие займы на определенные марки машин периодически появляются и в рамках совместных акций банков с автодилерами или производителями. Нулевые автокредиты банки позиционируют как самые выгодные, упирая на то, что заемщик получает деньги в долг практически бесплатно. Заплатить все же придется, и, как показывает практика, беспроцентные займы не всегда дешевле стандартных кредитов, к тому же на рынке есть и более экономичный вариант покупки авто в долг.

Ноль в графе «процентная ставка по кредиту» смотрится весьма подозрительно, сразу же вспоминается поговорка про сыр и мышеловку. Однако, изучив договоры банков, предлагающих нулевые автозаймы, вы вряд ли найдете подвох. Ни тебе ежемесячных комиссий из разряда за обслуживание счета, ни тому подобных уловок, превращающих заявленный беспроцентный кредит в очень даже процентный. Единственный сбор, фигурирующий у всех банков, – разовая плата за оформление кредита, ее размер воображения не потрясает: максимум, который придется заплатить, – 9,5 тыс. рублей. Других платежей при беспроцентных займах нет.

Возникает закономерный вопрос: если банки не занимаются благотворительностью, на чем же они тогда зарабатывают? Наиболее распространена сейчас на рынке факторинговая* схема. Формально клиент не берет у банка кредит, а покупает машину в рассрочку у автосалона – партнера банка. В договоре купли-продажи указывается, на какой срок и на каких условиях она предоставляется. Банк выкупает у автокомпании права требования по этому договору, и заемщик оказывается должен уже не салону, а банку. Смысл схемы в том, что банк у салона покупает рассрочку с дисконтом. Например, автомобиль стоит 500 тыс. рублей, половину вносит заемщик, банк же доплачивает салону не всю оставшуюся сумму 250 тыс., а только 200 тыс. Фишка в том, что заемщик должен погасить кредитору все 250 тыс., то есть прибыль банка составит 50 тыс. Таким образом, банк и зарабатывает на беспроцентных кредитах. Автосалон, который фактически продает машину со скидкой, в суммарной прибыли не теряет, так как увеличивает объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках.

На отчислениях страховых компаний банки и отбивают свою маржу по кредитам. Показательно, что если по обычным займам они предлагают для страхования порой до десятка фирм, то по нулевым кредитам – максимум три-четыре. В том, что выбора нет, убедиться не трудно: просто позвоните во все компании, которые значатся в партнерах банка по программе рассрочки, и в каждой из них вам обязательно назовут одну и ту же стоимость каско. Если обычно на цену полиса влияет стоимость машины, ее марка, модель, год производства и ваш водительский стаж, то в случае с беспроцентным кредитом тариф по страховке будет фиксированным. Как правило, по нулевым займам ставка по каско устанавливается в размере 9,99% стоимости машины.

На такой «мелочи», как дорогое каско, большинство игроков, предлагающих рассрочку или беспроцентный кредит, внимание заемщиков предпочитают не акцентировать. В принципе банки и не обязаны это делать, формально не они устанавливают страховые тарифы.

Конечно, в том, что тебя водят за нос, мало приятного, но сразу записывать из-за этого рассрочку в невыгодный для себя продукт не стоит, у нее в самом деле есть преимущества. Как правило, «нулевому» заемщику каско обходится на 1,5-2% дороже, чем обычному должнику, но даже при этом, если сравнивать все суммарные расходы, беспроцентный кредит может быть гораздо выгоднее стандартного.

Чем меньше разрыв между ставками в каско по рассрочке и обычному кредиту, тем выгоднее получается нулевой заем. Соответственно, чем дороже страховка по рассрочке, тем менее она интересна. Когда разница в страховых тарифах достигает трех пунктов (например, 6,99 и 9,99%), то, как правило, уже обычные кредиты начинают обыгрывать беспроцентные займы.

Поэтому, прежде чем принимать решение, лучше обзвонить сотрудничающие с банком страховые компании и выяснить, сколько для вас будет стоить каско по классическому и беспроцентному кредитам. Впрочем, даже если нулевой кредит по затратам окажется сопоставимым с обычным, у него есть один нюанс, который для некоторых заемщиков может стать реальным преимуществом. Ваши ежемесячные платежи при рассрочке будут меньше, чем по классическому займу, так как в этом случае вы погашаете только долг и не платите процентов. Да, страховка дороже, но она оплачивается раз в год. Поэтому тем, для кого проще один раз аккумулировать крупную сумму, а не постоянно изымать деньги из оборота, больше подходит нулевой заем.


Закладки:
Ваше имя:
Электронная почта:
Комментарий:
Введите код:
 __    __    __    __   
/  \  |     /  \  /  \  
 __/  |__   \__/   __/  
/        \  /  \     \  
\___  \__/  \__/  \__/  

© 2007–2009 «ИнтекМедиа». Телефон: +7 (391) 249-10-20
Перепечатка материалов осуществляется только с разрешения администрации сайта.

Администрация не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных объявлениях. Администрация не предоставляет справочной информации.

ИнтекМедиа, разработка сайтов Красноярск Создание сайта
ИнтекМедиа2009
Rambler's Top100
Информация о сайте