Заемщики просят защиты

Наибольшее количество нареканий со стороны граждан, обращающихся в банки, связано с системой расчета процентов за пользование кредитом, при которой к самим процентам как плате за кредит (в классическом, гражданско-правовом понимании) прибавляются и единовременные платежи, и ежемесячные комиссии за услуги, которые непосредственно не связаны с кредитным соглашением. Самыми распространенными среди таких платежей являются: единовременная плата за рассмотрение заявки на выдачу кредита, комиссия за открытие ссудного счета, ежемесячная комиссия за ведение счета, комиссия за совершение операций по счету. Большинство платежей (комиссий) за дополнительные услуги исчисляются в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, что порождает такое явление как «скрытые» проценты, вызывающее заслуженное возмущение заемщиков и контролирующих органов.

Взимание комиссии за открытие и ведение банковского счета заемщика вызывает наибольшие споры, поскольку размер этой платы определяется в процентом отношении к сумме выдаваемого кредита и зачастую намного превышает декларируемую процентную ставку по кредиту. То есть основные издержки заемщика – физического лица, как правило, приходятся не на выплату процентов, а на уплату это комиссии. В данном случае, с позиции заемщика, возникает разумный вопрос: почему плата за расчетное обслуживание банковского счета, предназначенного единственно для того, чтобы заемщику мог быть выдан кредит, «привязана» к основной сумме кредита в процентном отношении? Как ежемесячная плата за расчетное обслуживание зависит от суммы кредита, если кредитный договор и договор банковского счета – это разные сделки ?

Как правило, вместе с кредитным договором банк предлагает заемщику подписать договор на открытие и ведение текущего банковского счета (на который зачисляется сумма потребительского кредита, чтобы быть тут же перечисленной третьему лицу, у которого заемщик приобретает товар, работу или услугу).
Довод со стороны банков о том, что договор банковского счета с заемщиком заключается в условиях полной свободы усмотрения обеих договаривающихся сторон, как правило, не подкрепляется никакими доказательствами. Заявление на выдачу потребительского кредита составляется сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и предлагается заемщику для подписания. Со своей стороны заемщик определяет сумму требуемого кредита и сроки его погашения, которые заносятся работником банка в заявление. В данном заявлении уже содержится «просьба» к банку об открытии банковского счета, а также размер комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. В заявлении изначально содержатся данные, которые, в принципе, не могут быть заполнены заемщиком самостоятельно (например, индивидуальный штрих-код заявления, номер кредитного договора, присваиваемый банком, номер банковского счета, открываемого банком, размер комиссии за расчетное обслуживание, рассчитываемый банком, номер договора страхования, коды магазина, авторизации, номер оператора и т.п.).

Ни один из банков — крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования, прежде чем выдать потребительский кредит, не информирует заемщиков о том, что для получения кредита необходимо заключить отдельную сделку — договор банковского счета. Банки также не информируют заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с Банком (например, путем получения наличных в кассе банка).

Во многих случаях банки именуют дополнительный процентный ежемесячный платеж комиссией за ведение ссудного счета. На сегодняшний день ни одна из кредитных организаций, предлагающих банковские продукты на рынке потребительского кредитования, не раскрыла содержание услуги по «ведению ссудного счета» своим клиентам.

Переложение на кредитную организацию бремени доказывания содержания услуги по ведению счета клиента-заемщика (а именно на эту «операцию» приходится основная доля необоснованных комиссий) представляется необходимым, поскольку ведение учета операций с заемщиками — потребителями по ссудным счетам осуществляется в электронной форме, что максимально сокращает затраты на обслуживание отдельного кредитного досье. В настоящее время практически во всех отделениях кредитных организаций, привлекающих клиентов — физических лиц, устанавливаются специальные банкоматы (или электронные кассы) с функцией принятия денежных средств и автоматического зачисления их на счет (либо текущий, либо ссудный счет).

Очевидно, что банк несет определенные затраты на обслуживание таких банкоматов (операционные расходы). Но очевидно и то, что эти затраты напрямую не связаны с теми комиссиями, которые автоматически начисляются клиентам — потребителям ежемесячно, исходя из суммы выданных им кредитов.
Неблагоприятная по отношению к гражданам ситуация, сложившая на рынке потребительского кредитования, потребовала вмешательства Банка России и других уполномоченных государственных органов, что ведет к постепенному вытеснению практики недобросовестного поведения банков в этой сфере.