Как хранить и куда вложить деньги

11.03.2008

Любой человек, который начал зарабатывать больше, чем необходимо на жизнь, рано или поздно задумывается о накоплениях. Мотивы разные: резерв «на черный день», запланированная покупка жилья или даже давно вынашиваемая мечта о турпоездке в Новую Зеландию. В связи с этим перед владельцем некоторого количества свободных денег встает резонный вопрос: как их сохранить? Сейчас в России существует немало различных способов хранения и приумножения «кровно заработанных» средств в банковской сейфовой ячейке, на валютном или рублевом счете, в виде акций, паев и даже золота, бриллиантов и бунгало на Багамских островах.

В 2006 Сбербанк России провел общероссийский опрос, в ходе которого у респондентов спрашивалось, как бы они распорядились крупной суммой денег, если бы у них таковая была, и ее можно было бы не тратить в течение нескольких лет.

Наши сограждане в предложенной им ситуации чаще предпочитают не столько инвестиционные, сколько именно сберегательные стратегии: первенство среди выражаемых ими предпочтений принадлежит банковскому вкладу. Весьма популярным также является хранение денег дома, вложения в золото и государственные облигации.

Хранение денег дома

Значительная часть россиян не доверяет банкам и предпочитает наличные хранить дома. Среди самых популярных мест хранения денег — ящик стола или тумбочка, шкаф, книги, антресоли. Существуют и более экзотические способы спрятать нажитое непосильным трудом состояние — например, спрятать деньги в рулоне туалетной бумаги или туалетном бачке, за обоями, в пластиковой ручке швабры, электрической розетке или же в морозильной камере.

В некоторых семьях существует традиция хранения денег в пианино. Также можно попробовать положить деньги в водонепроницаемый пакет и спрятать их внутри кастрюли с замерзшим супом. Или же спрятать пакет с деньгами в пылесосе в мешке для мусора. Можно законсервировать финансы в банке с томатами или лечо, зарыть в грунт домашнего аквариума или же положить на самом видном месте в старый потрепанный ботинок.
Главное при выборе места «заначки» не забыть о ней и не выкинуть тайник вместе с содержимым.

В чем же преимущества такого способа? Во—первых, это быстрый доступ к наличным деньгам. Во—вторых, это наглядность. То есть вы можете достать все деньги, пересчитать, что—то куда-то переложить. Хотя большим преимуществом перед банком назвать это нельзя, так как имея специальное финансовое программное обеспечение, можно так же легко контролировать все свои сбережения и накопления.

Пожалуй, на этом все преимущества и закончились. Теперь, рассмотрим минусы такого способа:

•  Большая вероятность потерять все деньги. В дом может ворваться грабитель и все украсть. В доме может начаться пожар, и все сгорит. В конце концов, в дом может пробраться мышь и съесть деньги.
•  Сумма, хранящаяся дома, постоянно уменьшается. Мы говорим об инфляции, под влиянием которой деньги постоянно обесцениваются.
•  Намного труднее сохранить деньги дома, нежели в банке чисто психологически. Сам факт того, что сейчас на руках имеется $100 и их, в принципе, можно потратить, уже не даст покоя. Наличие денег в банке мы ощущаем не слишком реально. Они вроде есть, но в то же время мы их не видим.
  

Доверяем деньги банку

Можно вложить деньги в банк, открыв депозит. Банк должен быть крупным и респектабельным. Главное - надежность и возможность снять деньги с депозита в случае необходимости.

Посмотрим на преимущества и недостатки хранения денег в банке. Начнем с преимуществ:

•  Вы защищены от инфляции. Обычно процент выплат по депозиту покрывает уровень инфляции, и ваши деньги не теряют своей ценности. Говорить о депозитах, как о способе инвестирования — неверно. Депозит (или размещение/хранение денег в банке под проценты) — это сохранение денег, а не заработок. Конечно же, речь не идет о больших суммах. Т.е., если положить на депозит, скажем, $20 000 и более, то на проценты можно спокойно жить. В таком случае, это будет своего рода инвестированием. Но далеко не каждый человек может вложить большие суммы.
  
•  Наши деньги защищены от «исчезновения». Это справедливо, если мы говорим о надежных банках, которые присутствуют на рынке уже долгое время и имеют хорошую репутацию. Банкам можно и нужно доверять.
  
•  Пластиковая карта — очень удобный и надежный способ ношения денег с собой. Вам не нужно бояться того, что вас ограбят или деньги случайно выпадут из кармана. Если пластиковая карта была украдена или потеряна, ее можно заблокировать, сделав всего один звонок в банк.
  
•  Кроме защиты от инфляции, в банке ваши деньги еще и растут. Повторимся, депозит не является видом заработка, это хранение денег. Но, тем не менее, если откладывать деньги в банке на пенсию, то сумма, которую вы сможете забрать через пару десятков лет, будет больше той, которую вы вкладывали на депозит.
  

Какие же минусы хранения денег в банке? В случае если ваш вклад не долгосрочен, это будет неудобно и займет довольно много времени. К примеру, вы хотите купить новый телевизор, но нужно собрать немного средств (скажем, за пару—тройку месяцев). В этом случае лучше собирать эти деньги дома, чем в банке. Так как, открывая депозитный счет, вы только потратите время зря. Деньги за такой короткий промежуток времени не успеют увеличиться. А сам процесс вложения/снятия денег не проходит быстро.

И не забывайте о первом правиле вкладчика — «не хранить все яйца в одной корзине». Оно выводится из соображения о том, что абсолютно надежных вложений не существует. Чтобы не потерять все деньги сразу, их следует держать, как минимум, в двух местах.

Немного о вкладах

Депозитные или срочные вклады весьма популярны среди россиян. Чаще всего потенциальных вкладчиков мучает вопрос «куда нести?». Тем более что мрачные воспоминания об августе 1998 года по-прежнему не дают многим покоя. Поэтому зачастую свои накопления приносят в Сбербанк. Однако ставки этого банка по вкладам не выше (а иногда и ниже) тех, которые устанавливают коммерческие банки. Кроме того, Сбербанк по сути дела тоже является банком коммерческим. И тот факт, что половина его акций принадлежит государству, ничего не гарантирует.

Достоинства:

•  деньги не лежат мертвым грузом, а работают на вас;
  
•  первоначальный взнос может быть небольшим.
  

Недостатки:

•  ни один банк не застрахован от банкротства, поэтому лучше не открывать вклад больше чем на год;
  
•  если депозит закрыть до истечения срока, доход по нему не выплатят;
  
•  для безопасности часто приходится открывать несколько депозитов в разных банках.
  

Подорожание доллара на настоящий момент ненамного, но опережает рост рублевых цен. Это значит, что любой валютный вклад принесет большую выгоду, чем хранение денег дома. Поэтому, если решено хранить деньги в банке, стоит воспользоваться валютным депозитом. За надежность нужно платить: средний процент по валютному вкладу сейчас составляет не более 4-7 процентов. Другими словами, на 1000 евро через три месяца «набежит» примерно 20.

Также стоит сказать несколько слов о счетах в зарубежных банках. В принципе этот способ хранения сбережений доступен и для российских граждан. Однако процентные ставки по вкладам в иностранных банках в два—три раза ниже, чем в отечественных. Да и открытие счета требует много времени. Как показывает практика, работать с западными банками удобнее только в том случае, если вкладчик часто бывает за границей.

Банковская сейфовая ячейка

Банки предлагают воспользоваться сейфами (депозитарными ячейками). Банки берут на хранение любые предметы, представляющие ценность, от денег до произведений искусства. Ячейкой могут пользоваться сразу два человека, но доверенность на пользование в этом случае должна быть заверена нотариально. Хранить ценности в банковском сейфе можно двумя способами. Первый называется «Ответственное хранение». Клиент посвящает банк в тайну содержимого ячейки, банк делает опись и дальше несет полную ответственность за сохранность содержимого. Это стоит дороже, чем закрытый способ хранения.

При закрытом способе хранения банк не контролирует, что помещает и изымает из сейфа клиент (однако специальные приборы способны выявить запрещенные к хранению предметы). Правда, в этом случае банк несет ответственность только за целостность самой ячейки.

Если имеется возможность ежемесячно платить 5-10 долларов за аренду ячейки, можно спать спокойно.

Достоинства:

•  деньгами можно воспользоваться в любой момент;
  
•  никто и никогда не узнает про «заначку».
  

Недостатки:

•  наличные деньги (в том числе и валюта) подвержены инфляции и не приносят дополнительного дохода;
  
•  если вы храните деньги в сейфовой ячейке, ее аренду нужно оплачивать.
  

Ценные бумаги

Получать доход с помощью операций на фондовом рынке россиянам в новинку. Игра на бирже всегда считалась атрибутом ловких брокеров из зарубежных фильмов. Теперь попытать счастья на этом поприще может каждый. При этом имеет смысл вкладывать деньги акции, которые можно в любой момент продать.

Стать биржевым игроком несложно. Большинство банков бесплатно или за символическую плату открывают любому желающему так называемый торговый счет и консультируют по вопросам пользования торговой системой. С помощью компьютера, подключенного к сети интернет, можно наблюдать, как идут торги по каждой акции, и в любой момент совершать сделку.

Достоинства:

•  высокая доходность операций (можно получить до нескольких сотен процентов годовых).
  

Недостатки:

•  вложения в акции весьма рискованны, поскольку их курс постоянно колеблется;
  
•  подчас необходимо специальное образование;
  
•  для приобретения минимального лота ценных бумаг потребуется несколько тысяч долларов.
  

ПИФ

Вложить деньги в ПИФы - один из пассивных вариантов вложения денег. Что такое ПИФ?

Паевые инвестиционные фонды — это достаточно новая модель инвестирования, на российском рынке недвижимости, которая приобретает в настоящее время все большую популярность. ПИФ представляет собой организацию, которая на деньги вкладчиков приобретает акции, облигации и следит за тем, чтобы средства клиентов приумножались. Так, управлением активами занимаются профессиональные инвесторы, что позволяет добиться высокой доходности. Для вложения в ПИФ не обязательно иметь крупные суммы для инвестиций. Инвестор получает доход только в случае продажи паев, принадлежащих ему. При этом цена паев должна непременно вырасти.

ПИФы недвижимости делятся на два основных вида — рентные и девелоперские.

Доходность рентных пифов недвижимости невысока, она составляется из арендных плат за пользованием объектами недвижимости, которые находятся в собственности паевого фонда. Именно рентные пифы недвижимости обладают наименьшим риском для пайщиков фонда.

Девелоперские пифы недвижимости, т.е. те фонды, которые вкладывают деньги пайщиков в строительство, обладают более высокой доходностью. Однако и риски для инвесторов здесь более высокие.

Достоинства:

•  высокая и, как правило, стабильная доходность;
  
•  первоначальный взнос невелик (несколько тысяч рублей).
  

Недостатки:

•  при продаже паев часть дохода идет на уплату комиссии. В связи с этим краткосрочные вложения в инвестиционные фонды менее выгодны.
  

Дорожные чеки

Дорожные чеки — это проверенный несколькими поколениями потребителей способ защиты денег от потери или кражи. Процедура проставления двух подписей на дорожных чеках — при их приобретении и при предъявлении — не позволит воспользоваться ими никому, кроме вас.

Дорожные чеки удобны не только во время путешествий (отсюда и название), но и при хранении денег дома. Приобретение дорожных чеков, в отличие от банковской карточки, не связано с банковским счетом, и оформление чека занимает несколько минут. Срок действия чеков не ограничен. Дорожные чеки принимаются в финансовых учреждениях, в миллионах торговых и сервисных точек по всему миру. Магазины, рестораны, гостиницы при оплате товаров и услуг дорожными чеками дают сдачу в валюте страны пребывания. При утрате дорожные чеки, в отличие от наличных денег, можно восстановить. Деньги возмещаются не банком, в котором был приобретен дорожный чек, а компанией — эмитентом дорожных чеков.

Вложение денег в медицинскую страховку

Можно купить полис медицинской страховки, в который практически «все включено». Если за $500 можно обеспечить себе оплату некоторых услуг и консультации «узких» специалистов в стационаре, то за тысячу — практически все, вплоть до операции.

Прибыли по медстраховке не начисляют. Но и лечение сейчас дорогое, причем со временем только прибавляет в цене.

Достоинства:

•  можно не бояться, что неожиданное недомогание или несчастный случай вгонит бюджет семьи в коллапс.
  

Недостатки:

•  удовольствие — 0,0%.
  

Хранение денег в евро

Хранение денег в евро — для любителей поиграть в рулетку. Никто сейчас не возьмется предсказать динамику курса этой валюты. Он может достаточно резко опуститься, или наоборот — оказаться в новом коридоре. Есть совершенно противоположные прогнозы нескольких ведущих аналитиков по поводу курса евро. Наиболее логичным остается хранить средства в той валюте, в которой вы планируете их тратить. Если речь идет о краткосрочных накоплениях, евро имеет смысл покупать, например, для оплаты туристической путевки.

Покупаем золото

Вложить деньги так, чтобы они и не обесценились, и в дальнейшем давали прибыль — купить золото. Но не ювелирное изделие, а именно банковское золото, 999 пробы. По официальным данным, каждый год золото прибавляет в цене около 20%. Правда, проценты по «металлическим» вкладам — невысоки, в основном, 2% годовых. Но в сумме получается 22%, что даже с учетом инфляции совсем немало.

Однако есть несколько нюансов. Если мы решили купить золотой слиток и оставить его в банке на хранение, открыв при этом «золотой» депозит, надо очень внимательно прочесть договор. В частности, узнать, как выплачиваются проценты. Дело в том, что проценты по «металлическим» вкладам, в основном, выплачивают в металле. Другими словами, положив килограмм золота под 2% годовых, мы получим килограмм плюс слиток весом в 20 г. Некоторые банки выплачивают проценты деньгами. Прибыль — 10% годовых.

Покупка золотых монет, бриллиантов, антиквариата

Альтернативным способом инвестиций является покупка золотых монет. Тираж золотых монет достаточно невелик, и, как правило, повторных выпусков не происходит. То есть если на какую-либо из монет достаточно высокий спрос, то ее стоимость со временем может только расти. В отличие от золотых слитков, монеты имеют еще и художественную ценность. Поэтому потенциальный рост стоимости золотых монет более вероятен, и они дают более высокий уровень доходности, чем банковское золото.

Как рентабельное средство сбережения давно уже зарекомендовал себя бриллиант: колебания цен на рынке бриллиантов невелики, а ликвидность по сравнению с золотом выше. Что касается антиквариата, то его ликвидность сейчас невысока, а цены на него если и растут, то не так сильно, чтобы подвергать себя риску купить подделку или быть ограбленным.

Достоинства:

•  в долгосрочной перспективе эти вложения приносят более или менее стабильный доход.
  

Недостатки:

•  для того чтобы заниматься антиквариатом или ювелирными изделиями, необходимо быть если не экспертом, то хотя бы знатоком в этих областях;
  
•  хранение купленных ценностей потребует определенных затрат (охрана или аренда сейфа).
  

Вложение денег на рынке Forex

В последнее время игра на рынке Forex достигла большой популярности. Реклама пророчит вам баснословные прибыли, вас обещают научить зарабатывать на разнице курсов валют. Однако на практике не все так красочно. Лишь только 7% игроков рынка реально зарабатывают, остальные же участники сводят к нулю свои потери или же остаются в проигрыше. Объясняется это тем, что на разнице курсов валют зарабатывают бизнесмены и компании, которые имеют информацию о будущих действиях правительства — это является их «козырной» картой. Как бы то ни было, прежде чем начать игру на реальные деньги, вы можете открыть учебный счет и попробовать свои силы на виртуальном рынке.

Вложить деньги в недвижимость

Недвижимость считается достаточно надежным способом вложения денег. На данный момент цены на жилье в различных крупных городах растут на 25% в год и выше, что может обеспечить неплохие заработки. Оптимальный вариант — покупка квартиры с последующей сдачей ее в аренду. Такая схема может принести порядка 5—10 процентов годовых в валюте.

Но с вложением денег в недвижимость связаны две проблемы. Первая — высокая цена покупки. Не каждый сможет накопить достаточно денег для покупки недвижимости. Вторая — цена на недвижимость подвержена значительным колебаниям. Нельзя забывать о том, что иногда недвижимость способна дешеветь. Именно этот процесс сейчас происходит в США, где десятки тысяч слишком азартных игроков на рынке недвижимости стали банкротами. Однако неоспоримое преимущество этого способа в том, что в любом случае вы можете перепродать недвижимость, вернув вложенные средства.

Вложение денег в качество жизни

Прежде, чем вложить деньги, ради их приумножения, задумайтесь над целями, которые вы хотите достичь, подумайте, что вы хотите приобрести. Если в ваших целях улучшение качества своей жизни и жизни своей семьи, то инвестиционные инструменты для того и созданы. Если же вы преследуете какие—то другие цели, то, может, стоит подумать, а не потратить ли деньги на улучшение качества своей жизни.

Вложив деньги в свое образование и получив новую специальность, вы сможете окупить и приумножить средства.

Вложить деньги в свое здоровье. Ведь как чаще всего получается: пол жизни человек тратит на зарабатывание денег, губя здоровье, а вторую половину жизни тратит деньги, восстанавливая свое здоровье. Поэтому, вложив финансовые средства в здоровье сейчас, вы сможете продлить себе работоспособность и жизнь в целом.

Вложить деньги в свой отдых, потому что со свежими силами вы будете более работоспособны и сохраните свое здоровье.

А еще лучше, если вы вложите деньги в своих детей. Такое вложение поможет вам понять смысл жизни и в некоторой степени ощутить бессмертие.

Подведем итоги

Таким образом, мы показали возможные способы хранения и вложения заработанных вами денег, плюсы и минусы таких инвестиций, а также связанные с этим сложности и риски.

Приоритеты, как и потребности, у каждого человека свои. Вы можете хранить деньги, выбрав любой понравившийся вам вариант и не получать от этого непосредственную прибыль, то есть не зарабатывать на деньгах. Можно же вкладывать деньги для повышения своего финансового благосостояния, получения образования, улучшения состояния своего здоровья и здоровья близких.

Ирина Баклушина

Odengax.ru

Эпиграф

«Помни, что деньги по природе своей плодоносны и способны порождать новые деньги. Деньги могут родить деньги, их отпрыски могут породить еще больше и так далее. Пять шиллингов, пущенные в оборот, дают шесть, а если эти последние пустить в оборот, будет семь шиллингов три пенса и так далее, пока не получится сто фунтов. Чем больше у тебя денег, тем больше порождают они в обороте, так что прибыль растет все быстрее и быстрее. Тот, кто убивает супоросную свинью, уничтожает все ее потомство до тысячного его члена. Тот, кто изводит одну монету в пять шиллингов, убивает все, что она могла бы произвести: целые колонны фунтов».

Б. Франклин

 $$$$$    $$$$$$   $$$$$    $$$$$$   
$$   $$        $$ $$       $$    $$  
 $$$$$$   $$$$$$  $$$$$$    $$$$$$   
     $$  $$       $$   $$  $$    $$  
 $$$$$    $$$$$$   $$$$$    $$$$$$