Обеспеченная старость и достойная пенсия, или что нас ждет в будущем

08.04.2008

В жизни мы часто сталкиваемся с понятиями «пенсия» или «пенсионная реформа». Но, будучи молодыми, в самом расцвете сил, хотим ли мы задумываться о тех временах, когда пенсионерами будут не наши родители, а мы сами. Что нас ждет там, в «светлом будущем»? Что и говорить, каждому хочется обеспеченной старости. И она может быть, если мы уже сейчас позаботимся о пенсионных накоплениях.

Знаете ли вы, в чем заключается пенсионная реформа? Хорошо, если знаете хотя бы приблизительно. А представляете ли вы, какой будет ваша пенсия, когда вы, наконец-то, на нее выйдете? Давайте вместе постараемся разобраться в нашем собственном будущем, ведь при правильной стратегии размер будущей пенсии можно увеличить как минимум на 30%.

Пенсионная реформа и 3 уровня пенсионных выплат

Если раньше трудовая пенсия состояла из двух частей: базовой и страховой, то теперь, в соответствии с проводимой в России пенсионной реформой, пенсия включает в себя три части: базовую, страховую и накопительную. Появление накопительной части обусловлено стремлением увеличить пенсионные накопления граждан РФ. В чем заключаются особенности этих частей?

Базовая часть:

Размер базовой части пенсии фиксирован и повышается в зависимости от уровня инфляции. Тем, кто достиг 80 лет, является инвалидом, имеет на иждивении нетрудоспособных членов семьи и т.д., базовая часть трудовой пенсии выплачивается в повышенном размере.

Страховая часть:

Страховая часть пенсии зависит от трудового стажа и уровня заработной платы. Определяется она следующим образом: берется пенсионный капитал с вашего лицевого счета и делится на время дожития, т.е. то время, которое живет человек в среднем после выхода на пенсию (а это 19 лет, как выявили статисты).

Правда, такой долгий срок нам предоставят только в 2013 году, а с 1 января 2002 года срок дожития установлен пока в 14 лет. Это, конечно, не означает, что, прожив дольше положенного, вас оставят без куска хлеба. После выхода на пенсию вам будут платить пенсию по старости столько, сколько потребуется.
Итак, если, вы мужчина, не достигший 55 лет, или женщина, не достигшая 50, то к вашей пенсии добавляется так называемая накопительная часть.

Накопительная часть пенсии – что это такое?

Начиная с 2003 года, каждый человек работоспособного возраста (мужчины 1953 года рождения и моложе, женщины 1957 года рождения и моложе) может самостоятельно решать, какая компания будет управлять его накопительной частью пенсии. Сделав правильный выбор сейчас, вы можете значительно увеличить свои пенсионные накопления и получать достойную пенсию в будущем.

Прежде всего, необходимо разобраться, откуда и как поступают пенсионные отчисления в Пенсионный Фонд России (ПФР). Каждый работодатель уплачивает Единый социальный налог (ЕСН). Если раньше все средства поступали в общий фонд ПФР, то теперь часть средств (базовая и страховая часть) поступает в ПФР, а оставшаяся часть (накопительная) зачисляется на специальный личный накопительный пенсионный счет.

Размер отчислений на финансирование накопительной части пенсии, направляемых на индивидуальные накопительные счета работников, рассчитывается от официального годового дохода и равен:

• для работающих граждан 1967 и позже года рождения: 2002–2003 – до 3%; 2004–2007 – до 4%; с 2008 и далее – до 6%
  
• для работающих граждан: мужчин 1953–1966 и женщин 1957–1966 года рождения – 2% (0% – с 2005 года)
  
• для работающих граждан: мужчин 1952 года рождения и старше и женщин 1956 года рождения и старше – 0%.
  

Роль государства в контролировании пенсионных накоплений

Ответственность за сохранность накопительной части пенсии несет государство. Оно отвечает за создание условий на рынке работы с накопительными средствами, за отбор и допуск на этот рынок только надежных и ответственных управляющих компаний. Государство также несет ответственность за организацию контроля законности и обоснованности действий управляющих компаний с активами будущих пенсионеров. Однако государство не несет ответственности за риски, связанные с рыночными курсовыми колебаниями. Эти риски лежат на застрахованном лице, самостоятельно принимающем решение о выборе той или иной управляющей компании.

Исключение составляют только те, кто воздерживается от выбора управляющей компании, передоверяя такой выбор государству. В этом случае государство инвестирует накопления граждан в высоконадежные активы, доходность по которым будет сравнительно невысокой. Эта более низкая доходность и должна стать для населения стимулом не перекладывать решение на государство, а самим решать, кому доверить свои средства.

Весь процесс инвестирования пенсионных накоплений контролируется Счетной палатой РФ. Также создана многоступенчатая система контроля с участием государственных и общественных организаций (в том числе Уполномоченный федеральный орган исполнительной власти по регулированию, контролю и надзору в сфере формирования и инвестирования средств – им является Министерство финансов РФ; ФСФР, Общественный совет по инвестированию средств пенсионных накоплений).

Как распорядиться накопительной частью?

Существуют три основных варианта:

1. Оставить все, как есть

Ваш работодатель будет отчислять средства в ПФР, который передает их на временное управление в управляющую компанию – Внешэконмобанк. Последний размещает пенсионные накопления в государственные ценные бумаги. Однако, как показывает практика, доход от таких операций минимален (например, за 2004 г. доходность вложений составила 4-5 % годовых).

2. Оставить ПФР своим страховщикам, но выбрать другого управляющего

В этом случае увеличивается доходность вложений, т.к. инвестиционный портфель такой компании обычно включает не только государственные ценные бумаги. Но здесь есть и свои недостатки: управляющий не несет ответственность перед гражданами за итоги своей работы. Так как не знает, кто и сколько передал средств, компания управляет общей суммой. А значит, вы не можете напрямую получить отчет о средствах на счете. Этой информацией владеет только ПФР, который ее получает раз в год.

3. Выбрать НПФ вместо ПФР

Для этого вы заключаете договор Обязательного пенсионного страхования с НПФ. Правильность всех операций контролирует ПФР и Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Пенсионные накопления учитываются на отдельном счете, информацию о его состоянии вы можете в любое время получить у НПФ. В договоре обычно фиксируется минимальная степень доходности, гарантированной вам. Также НПФ несет ответственность за накопление и выплату накопительной части пенсии. В случае если Вы не удовлетворены работой НПФ, вы всегда можете прекратить действие договора и перейти к другому НПФ, ПФР или управляющей компании.

Выбрать управляющую компанию можно только раз в году. Причем управлять нашими средствами могут не любые компании, а только те, которые прошли конкурсный отбор Министерства финансов РФ. При этом за каждый выбор управляющего из пенсионных накоплений будет удерживаться плата за перевод средств, и хотя эта плата не значительна, она все же уменьшит объем средств, подлежащих инвестированию. Подобные ограничения установлены и в отношении использования права перехода из ПФР в негосударственный пенсионный фонд и обратно.

Наследство на пенсию

Итак, размер накопительной части мы рассчитали, управляющего выбрали, самое время позаботиться о потомках. Все люди смертны – такова наша природа. Что же происходит с накопительной частью пенсии, если человек умирает? Кто из правопреемников и в каком случае имеет право получить средства пенсионных накоплений?

Важно, что правопреемник получает пенсионные средства только в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной части. Если умерший успел оформить пенсию, но еще ни разу не получал ее, правопреемник уже не имеет права наследовать накопительную часть пенсии. В таком случае накопительные средства умершего уходят в резерв бюджета ПФР.

Теперь о том, кто является правопреемником. Здесь предусмотрены два варианта. Застрахованный имеет право написать заявление в Пенсионный фонд, указав в нем своих наследников, и то, в каких долях будут делиться между ними накопления в случае его смерти. Если такого заявления не было, то правопреемник определяется в соответствии с нормами законодательства. По закону есть правопреемники первой очереди – дети (в том числе и усыновленные), супруг или супруга, родители (в том числе и усыновители). Если же таковых не окажется, то получить накопления могут правопреемники второй очереди. Это братья, сестры, бабушки, дедушки, внуки. Таким образом, кровно заработанные деньги останутся в вашей семье, если, конечно, вы вовремя позаботились о наследниках.

Делаем выводы

Получается, обеспечить себе достойную пенсию мы можем сами уже сейчас. Чтобы через несколько лет, мы не были похожи на одиноких и беспомощных стариков, вынужденных считать копейки от одного дня получения пенсии до другого, прислушайтесь к нашим советам. Решение о распоряжении накопительной части трудовой пенсии целиком и полностью зависит от вас. «Светлое будущее», к которому стремится любой человек, в ваших же руках.

Ирина Баклушина

Odengax.ru

++++++   ++++++    +++++   ++++++   
   ++   ++  ++++  ++   ++  ++       
  ++    ++ ++ ++   ++++++  ++++++   
 ++     ++++  ++       ++       ++  
++       ++++++    +++++   ++++++